【変額保険（個人年金】ソニー生命変額個人年金保険はお得なのか？変額保険の特徴を知ろう｜しろくま家の家計管理
人気が高いソニー生命の個人年金。 どんなプランがあるのでしょうか？ 【ソニー生命の個人年金保険】 ソニー生命では２種類の個人年金保険を扱っています。 一つは定額のタイプ、もう一つは変額のタイプです。 どんな商品なのか簡単に紹介していきましょう。 （ 保険料払込期間中及び据置期間中の死亡保障については既払い保険料相当額となります。 ） ・年金のタイプを選べます。 確定年金もしくは保証期間付終身年金の２つがあります。 （一時払いで保険料を支払った場合は確定年金のみとなります。 ） ・年金種類を変更することができます。 （年金支払開始日前のみ可能です。 ） ・ 個人年金保険料控除として所得控除の対象となります。 （所定の要件を満たし、かつ個人年金保険料税制適格特約を付加することによって可能となります。 ） ・配当金が支払われる場合があります。 ・高度障害状態・身体障害状態になった場合、それ以降の保険料支払いは免除となります。 ・契約者貸付制度を利用できます。 所得税還付を狙う方や自営業の方には嬉しいポイント。 所得控除。 例となる契約内容は以下のとおりです。 （ 最低保証がないため、基本年金額を下回ることがあります。 また支払った保険料総額より受け取る年金総額が下回る可能性もあります。 ） ・解約返戻金が運用実績によって増減します。 ・積立金額の増額、減額が可能です。 ・ 年金開始日前に万一死亡した場合の死亡給付金についても運用実績により増減します。 ・運用対象を８つの特別勘定から選ぶことができます。 ・高度障害状態・身体障害状態になった場合、それ以降の保険料支払いは免除となります。 ここでは被保険者35歳で保険料払込期間が60歳まで、基本年金額が100万円、年金支払期間を10年とするとどうなるかということで試算しています。 月払保険料はこの場合男性ですと20,550円、女性は20,490円になります。 5％の場合 経過 年数 解約返戻金額 死亡給付金額 解約返戻金額 死亡給付金額 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性 3年 58 58 109 109 61 61 113 112 5年 104 104 153 153 114 114 163 163 15年 329 328 372 372 431 431 475 474 25年 547 547 590 590 869 869 912 912 7. 0％の場合 経過 年数 解約返戻金額 死亡給付金額 男性 女性 男性 女性 3年 65 65 116 116 5年 125 125 174 174 15年 570 569 613 612 25年 1,424 1,423 1,468 1,467 続いて運用実績に応じた年金額についても見てみましょう。 年金額は基本年金額と変動年金額を合計した金額となっています。 5％を基準とし、それを上回っているか下回っているかによって、「年金額」が基準年金額以上になるか以下になるかが決まります。 また「解約返戻金額」「死亡保険金額」についても多くなるか少なくなるかが決まるということがわかりますね。 運用実績が悪かった場合の最低保障が無いのが変額プランの問題点？ 上記シミュレーションでは月払のケースの場合ということで紹介しましたが、 もし一時払いで保険料を支払った場合にはまた金額が変わってきます。 次の表で確認していただければと思います。 上記条件の場合、下表のようになります。 一時払い保険料は男性で4,142,300円、女性で4,132,000円になります。 0％の場合 3. 5％の場合 経過 年数 解約返戻金額 死亡給付金額 解約返戻金額 死亡給付金額 男性 女性 男性 女性 男性 女性 男性 女性 3年 394 393 437 436 437 436 480 479 5年 390 389 433 432 464 463 508 506 15年 372 371 415 414 633 632 676 675 25年 351 352 395 396 869 869 912 912 7. 0％の場合 経過 年数 解約返戻金額 死亡給付金額 男性 女性 男性 女性 3年 483 481 526 525 5年 548 547 592 590 15年 1,043 1,041 1,087 1,084 25年 2,001 1,999 2,044 2,042 年金額 年金額 年金額 男性 女性 男性 女性 男性 女性 第1回目 40 40 100 100 230 230 第3回目 37 37 100 100 246 245 第6回目 34 34 100 100 271 271 第10回目 29 29 100 100 310 310 一般的に一時払いをした方が、より多く受け取れると考えられがちだと思いますが、この場合は違います。 解約返戻金、死亡給付金、年金額いずれもですが、運用実績が7. 0％だった場合は月払をしたときよりも大きく増えていることがわかりますね。 一方運用実績が0％のときは月払をしたときよりも大きく減っていますね。 実際のお客さんの意見、口コミなどから更に分析してゆきます。 途中解約したとしても返戻率が良いと好評です。 年齢別で見てみましょう。 年金額120万円の場合どうなるでしょうか。 契約年齢 保険料 総支払額 総受給額 返戻率 30歳 28,104円 10,117,440円 1,200万円 118. 6％ 40歳 44,640円 10,713,600円 1,200万円 112. 0％ 50歳 93,336円 11,200,320円 1,200万円 107. 1％ 契約可能年齢は20歳から55歳までですが、支払期間の長いほうが返戻率が高くなるため、できるだけ若い内にスタートした方がいいと言えますね。 これは他社の定額個人年金保険についても同じことが言えます。 その他に メリットとして評価されている特徴は「払込免除」がついている、ということです。 これは所定の高度障害状態や身体障害の状態になった際、保険料の払込が免除されるというものです。 逆にデメリットとして「面談が面倒」ということがあるようです。 ソニー生命の特徴として、原則担当者が相談希望者宅に伺い、保険提案をするという形式をとっています。 通販型の保険のように気軽にネットなどで申し込めるタイプではなく、簡単に申し込むことができない点に面倒臭さを感じる人がいらっしゃるということでしょう。 しかしこの点については人によって評価が分かれるところのようで、対面で話を聞けるからこそ、詳細に内容を知ることができたり、希望するプランニングをしてもらえると喜ぶ声もあります。 これはおそらく「年金」という商品でありながら「最低保証がない」ためでしょう。 そして特別勘定を自ら選び運用するという点にリスクが高いと感じるためのようです。 変額であることのメリットはインフレに対応できるという点です。 定額の場合、物価上昇の局面であっても受け取れる金額は変わらないため、実質的な価値は下がってしまいます。 しかし変額であれば、物価上昇に合わせて価値を上昇させることも可能です。 しかしデメリットは運用実績に関わってくるということです。 増えたときはいいですが、減ったときは目もあてられないことになり兼ねないですね。 運用するということに慣れていない方にはハードルの高い商品と言えるかもしれません。 それでもあえて変額を検討したい、という方がいらっしゃったら、８つの特別勘定の内容をよく把握し、分析すること、そして運用レポートを参考にまめに確認していただくことをおすすめします。 ソニー生命個人年金の総評 老後の安心の為の年金って考え方なら定額を選んで間違い無いでしょう。 ここまでのことをまとめてみましょう。 もし 「確実に年金を貯めたい！」という方であれば定額タイプの「5年ごと利差配当付 個人年金保険」をおすすめします。 なぜならば将来の年金額が確定しているという安心第一の商品だからです。 評価があまり高くなかった変額タイプについてですが、こちらについては 「インフレが心配」「運用に抵抗がない」という方であれば加入を検討されてもいいかもしれません。 ただ運用ということであれば、この商品ではなく別の選択肢もたくさんありますので、あえて強くおすすめすることはしないとだけお伝えしたいと思います。 いかがでしたでしょうか。 今回はソニー生命の個人年金保険について紹介いたしました。 参考になれば幸いです。
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