ジブラルタ生命の勧誘方法は？評判が悪い？
17％ より引用 得点: 185. ですが、当期純利益は増え続けて今期は4期前の 約4. 3倍になりました。 収益の大きさも大切ですが、利益の大きさも大切ですよね。 ジブラルタ生命の総合ランキングは前回と同じです。 確かに売上や利益関連は微増していますが、S･マージン比率が落ちたことで プラスマイナス0になっています。 格付けや苦情率など 全ての保険会社で基準が統一されていない項目なども書いておきます。 60％ ランキングに使った項目の解説 ソルベンシー・ マージン比率 通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標 保険料等収入 保険会社の保険料だけの売上高 経常 収益 保険料等収入と、その他の売上全部。 保険会社全体の売上 経常 利益 当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益 利益率 経常 利益を経常 収益で割った数値 ジブラルタ生の評判 口コミサイト・相談サイトなどを見て、ジブラルタ生命の評判をまとめてみました。 良い評判 ドル建ての養老保険の予定利率は高いので、円高なら解約はしない方が良い ドル建て終身保険の月払いは円建て終身保険より安くなる可能性が大きい 普通の評判 元は 破綻した 協栄生命。 自衛隊員や学校の先生に強い保険会社で、ジブラルタになってからドル建ての保険の割合が多くなった リタイアメントインカムプラスはハイリスクハイリターンなので損得どちらとも言えない 悪い評判 保険料が高い。 自分の成績だけが大切で、顧客の立場や損得を考えない外回り営業職 保険料支払い方法を年払いに変更しようとしたら、高額一時払い保険商品を勧めてきた 更新はありませんか？値上がりませんか？ 収入やライフスタイルに合った保険ですか 保険の見直しで、ワンランク上の暮らし 保険相談は、何度でも 完全無料！ 高度障害療養加算型家族収入保険 保険金不足で子供が中卒就職。 でいいですか？ ジブラルタの家族収入保険 他社では「収入保障保険」と言われる、少額一定額の保険金を毎月受け取り続ける生命保険を、ジブラルタ生命の場合「 家族収入保険」と呼称します。 ジブラルタ生命の 高度障害療養加算型家族収入保険は、 高度障害状態になった場合、元々契約していた保険金に 上乗せされた保険金を受け取れます。 外資系というとドル建てやその他外貨建ての生命保険が有名ですが、ジブラルタ生命の家族収入保険は普通の円貨の生命保険です。 保険金は月額制 保険金は 年金という、 月額かつ少額のお金を保険期間終了まで支払い続ける方法です。 例えば30歳のご主人が60歳までの保険期間で家族収入保険を契約し、35歳で万一他界すると、ご主人が60歳になるはずの年までの25年間、毎月毎月年金を払い続けてくれます。 保険期間の終わりまで年金を毎月受取り続ける効果で、 保険期間の残り月数に比例した受取年金総額になります。 この二つの魅力が挙げられるでしょう。 他保険加入 ジブラルタ生命所定の取り扱いに基づき、家族収入保険を「審査や告知なし」で終身保険または養老保険あるいはその両方に保険を切り替えることが出来ます。 これをジブラルタ生命では「他保険加入」と言うのだそうですが、かなり凄い制度ですね。 必要保障額について 話がちょっと逸れる気もしますが、遺した家族を守るための保険が家族収入保険だと思うので 必要保障額について書いてみます。 「 保険金不足で子供が中卒就職」と書きましたが、中学卒業で就職することを否定しているのではありません。 万が一のあと、保険金が足りないために生活費に困窮して、子供が進みたい進路や叶えたい将来の夢を叶えられないのは嫌ですよね。 という、遺された家族を守る生命保険を考える上で重要な話です。 夫の死後何年間を保障すべきか 例えば夫が他界したときの死亡保険というのは、遺された家族がある程度の年数、そうですねぇ、 末子が大学卒業するまでの 生活費や学費を賄うために加入することが多いでしょう。 子供が全員社会人になって自立すれば、遺された妻 子供のお母さん の面倒を見られるようになるので、保険金の必要はなくなるからです。 遺した奥さんが働けば4,800万円も必要無いかもしれません。 ですが遺した子供の躾けや勉強、遊びに連れて行くことも全部奥さんがやらなければならなくなるのに、夫が死んだ後の妻に、生活費のために働いてくれと言えるでしょうか。 学費は結構高い 二人の子供の大学卒業までの塾なども含めた学費を、保育園から大学まで全部国公立にしても一人1,000万円、 子供二人で2,000万円と見積もります。 ちなみに、大学だけ私立だと教育費の総額は一人1,200万円から1,300万円だそうです。 幼稚園から大学まで全部私立にすると、教育費の総額は一人2,300万円以上になるとも言われています。 これが必要保障額 末子の大学卒業までの、家族三人の生活費 4,800万円 と、子供二人の学費 2,000万円 の合計で、夫の死後 6,800万円が必要になります。 単純に考えれば、今、万が一が起きたら7,000万円近くのお金が必要になります。 これを現時点での 必要保障額と言います。 必要保障額は減り続ける 未来を考えて、末の子供が 12歳ならあと10年で大学を卒業です。 学費は二人で1,700万円くらい必要でしょうか。 すると、学費と生活費を合わせた 必要保障額は4,100万円になります。 このように計算すると、末の子供が 17歳になり、あと5年で大学を卒業するのなら 必要保障額は2,000万円になるというように、 必要保障額は時間の経過と共に減っていくのです。 必要保障額は各家庭で違う あくまでこれはざっくりした計算で、本来はもっと精密に計算する必要があります。 高校大学を私立にしたり、大学だけ私立の場合や、私立の文系理系によっても必要保障額は変化ます。 さらに例えば、持ち家に住んでいる方は自宅の大規模修繕費を加味したり、地方住まいの方は車の修繕費や買い換え費用を加味したりなど、本来は各家庭に合わせた必要保障額の計算が必要です。 このページは便宜上、学費と生活費だけの簡単な計算方法で解説していきます。 定期保険はムダが多い？ そろそろジブラルタ生命の家族収入保険の話に戻しますが、その前に定期保険の欠点です。 話は末子が二歳のときに戻って、7,000万円の死亡保険金を定期保険 だけで賄うとすると、保険料がかなり高いので加入するのも躊躇するところです。 また、末の子供が17歳であと五年で大学を卒業するときに 2,000万円もあればよいのに7,000万円の保険金の定期保険に加入し続けるのは、 保険金の差額で5,000万円分の 保険料のムダです。 定期保険は、 将来必要保障額を大幅に超えて ムダが出てしまうのです。 家族収入保険は合理的 ここから、ジブラルタ生命の家族収入の話です。 で、何故家族収入や収入保障保険が合理的かというと、この 年々減っていく必要保障額に対応できるからなんです。 家族収入保険の保険金は、定期保険のように大金を全額一括受取りするのでは無く、 少額定額の保険金を毎月受け取るので、保険金をもらった回数の累計額、つまり 保険金をもらい続けた月数に比例して保険金が増えるのです。 保険金 年金 受取り例 冒頭でもさらっと書きましたが、もう少し詳しく書いてみましょう。 例えば、 末子が 二歳のときご主人が30歳で、「ご主人が50歳相当の年まで」月30万円の保険金がもらえるように契約します。 このように、受取り保険金の 総額が自動的に 減る設定なので、死亡保険金7,000万円の定期保険に加入する保険料よりも 格段に安い保険料になるのです。 家族収入保険にも欠点はある 上記は 家族収入保険だけに加入したシミュレーションなので、保険期間の途中から保険金が 不足気味になります。 実は必要保障額は、末子が大学に入学するまでは緩やかに減って、その後急激に減る特性があります。 それに対して、家族収入保険も他社の収入保障保険も、時間の経過と共に受取る保険金が均等に減っていくので、必要保障額を下回ってしまうのです。 ムダ保障も保障不足も解決したい ・定期保険は保険金7,000万円の保険料が高いし、必要保障額との差額がムダ保障になる。 ・家族収入保険は保険料が安いけど、途中から必要保障額を満たさなくなる だったら この 二つの保険に同時加入しましょう！ 凄い衝撃的な発案ですよね？ 定期保険＋家族収入で欠点解消 何を言っているのか、答えを書くと 生活費用に月額 20万円の保険金 年金 の家族収入に加入 学費用に保険金2,000万円の定期保険に加入 お子さんが大学二年か三年になったら定期保険の早期解約をして保険料を節約するという案です。 末子が 二歳のとき、月額保険金 年金 20万円の家族収入保険は 20年間の保険金累計額が4,800万円ですので、定期保険の死亡保険と合わせれば 合計6,800万円の保障です。 末子が 12歳のとき、月額保険金 年金 20万円の家族収入保険は 10年間の保険金累計額が2,400万円ですので、定期保険の死亡保険と合わせれば 合計4,400万円の保障です。 必要保障額に対して少し余裕のある保険金なりました！これなから二つの保険の欠点を補完できます！ 実はこのような生命保険組み合わせテクニックは、保険無料相談店舗などでよく使う「保険料減額と保障の拡大を狙う」テクニックです。 必要保障額の計算は必須！ 家族収入保険 収入保障保険 を考えるときは、必要保障額の計算が必要になるのです。 むしろ、 死亡保険を考えるのなら、遺された家族のために 必ず必要保障額を計算する必要があります。 必要保障額は減額できる 必要保障額＝死亡保険金とすると保険金がやたら高くなりますが、 安くする方法があります。 公的補助で得られるお金や死亡退職金、他に加入している保険から受け取れる保険金、現在の貯金額なども必要保障額から差し引けばいいのです。 これは、保険金を減らせる＝保険料を減らせる効果があります。 お子さんの夢を叶えられそうな保障は残せるようにしておいた方が、家族を遺してしまうことになっても安心してあの世に行けるというものです。 高度障害療養加算金 ジブラルタの家族収入保障保険は良く出来ていて、前にも書いていますが高度障害状態になると「高度障害療養加算金」が 毎月加算されて、毎月の保険金受取額は、契約時の1. 5倍になります。 ちょっとだけ欠点。 今頃欠点追加かよ？と言われそうですが、家族収入保険や収入保障保険の毎月の受け取り保険金 年金 は、受け取った年金の相続税または贈与税の課税対象外の部分は所得税と住民税が課せられます。 それは、 必要保障額の厳密な計算と、ちょっと余裕を持った保険金設定で解決出来ます。 こういったことも含めて、家族を遺してしまうことを想定した保険プランを考えましょう。 保険の見直しと必要保障額 大分長く書きましたが、保険の見直しに 必要保障額の計算は必須です。 年収や現在の貯金額など、極めて個人的な情報を加味した計算が必要になりますので、専門家に計算とアドバイスをしてもらうのが良いでしょう。 また、本当に高度障害療養加算型家族収入保険か、 他社の格安収入保障保険が良いのか。 なども相談すべきでしょう。 保険の専門家はアドバイスの一環で保険プランの提案もしますが、今一つ気に入らないとかもう少し検討したいなどで提案を断っても、イヤな顔などせず紳士的に接してくれます。 米国ドル建リタイアメント・インカム 最近外貨建て生命保険が人気ですが、ジブラルタ生命は以前から外貨建て保険に力を入れています。 米国ドル建年金支払型特殊養老保険 無配当 が正式名称で、米ドルを積み立てて満期になったら、満期金を受け取る、3種類いずれかの方法で受け取る。 という仕組みです。 円貨で大丈夫！な米ドル建て保険 ジブラルタのサイトにもある保険契約例ですが 現在30歳の方が、 毎月445米ドルをジブラルタ生命に 30年間払い込み続けます。 このとき他社の一部の よ外貨建て保険商品はまずドル受払専用口座を銀行で開設し、 米ドルで受払しなければならないのですが、ジブラルタの「米国ドル建リタイアメント・インカム」は、特約を付けることによって 「 日本円」で保険料が支払えて、「日本円」で保険金が受け取れることです。 これが受けているようで、ネットを見た感じですと、プルデンシャルの同じ商品よりジブラルタの米国ドル建リタイアメント・インカムの方が、FPなどの保険のプロに絶賛されていたようです。 米国ドル建ての養老保険です 米国ドル建年金支払型特殊養老保険と書いてあるので、養老保険という、どちらかというと保障機能より 貯蓄機能重視の生命保険です。 終身保険は保険料払込期間が終わっても終身まで死亡保障がありますが、養老保険は保険料払込期間 満期 までが死亡保障期間です。 そのかわり終身保険よりも解約時の返戻率が高くなります。 貯蓄と保障を兼ね備えています 受払は円でできるのですが運用は米ドルです。 米国ドル建リタイアメント・インカムは、契約して第一回目の保険料を支払った直後から、基本死亡保険金10万米ドルの保障が付きます。 つまり、第一回目の支払直後に死亡したとすると、445米ドルしか払っていないのに、もし死亡すると10万米ドルが遺族に支払われるという 保障が付くのです。 月額保険料445米ドルを毎月円換算してから払い込むので、為替変動の影響で毎月の保険料 日本円 は変動し続けます。 米ドルで運用するから金利が高い この保険契約例の場合、契約者であり被保険者である方は30年後60歳になります。 30年で、445米ドル x 12か月 x 30年で、160,200米ドルの保険料総額を払い込むのですが、アメリカの金利の良さのおかげで 197,833米ドルと、満期保険金が 約1. 23倍に膨れあがります。 満期金の受け取り方が良く出来てます 受け取り方１：膨れあがった満期保険金を、80歳までの20年間で分割しながら「年金」として受け取る。 受け取り方２：満期保険金をそのまま 全額現金で受け取る。 受け取り方３：半分は現金で受け取って、半分は年金で少額ずつ受け取り続ける。 満期金は「年金受取り」「一括受取」「一部年金受取り」の三種類から受取り方法を選べるのです。 満期金受取り例 受け取り方１の例だけ書いてみます。 満期保険金197,833米ドルを、年金として60歳の満期直後から80歳まで20年間で分割受け取りしていくと、分割受け取りしていない満期保険金の残額、 細かく言うと、満期保険金の次回以後の受け取り分の累積残額 は、ジブラルタに預けたままになっているので、その満期保険金残額は、ジブラルタでさらに運用しながら年金受け取りの原資になり続けます。 満期保険金197,833米ドルでしたが、20年間の年金受取総額が 240,000米ドルとなり、60歳満期直後より 40,000米ドル以上 増えた受け取り金額になるのです。 円貨の養老保険は元本割れして当たり前になってきているので、この増え方は魅力があります。 外貨建て保険なので、為替変動リスクや円貨の保険には無い費用の発生などがありますが、契約すれば大きな保障が付くことと、 円貨の保険より 高い利率は魅力的です。 米ドルに限らず外貨建ての保険は 契約後に後悔しないよう、必ず保険の専門家のアドバイスを受けて他社商品とも比較して頂きたく思います。 特に為替リスクについては十分な説明を受けることが必要です。 ジブラルタ生命の数字の話 古い話ですが、ジブラルタ生命の数字的な評判と言うよりも評価的な話で保険会社にはこんな損失もあるんだ? と思った話です。 平成27年の話です ジブラルタ生命の平成 27年度の保険料等収入 保険の契約者から集めた保険料の総額。 は、1,234,814百万円ということで、1兆2348億円になり、平成26年度の1兆3,666億円とそんなに変わらない数字が出ています。 ですが保険屋さんの総収入 保険の販売収益である保険料等収入＋保険販売以外の収入 である 経常収益を見ると 平成26年度が約2兆2,334億円で 平成27年度が約1兆6,539億円 一年で六千億円ほど経常収益が減っています。 六千億円もですよ? 凄い勢いで減ってますよね? 為替差損恐るべし！ ということで両年度の主立った保険販売以外の数字を見てみたら 平成26年：為替 差益 約4,996億円 平成27年：為替 差損 約3,116億円 このような数字を見つけました。 差引六千億円減益のうち、実質的な為替差損が約八千億であるとも考えられます。 だが、それでも利益を出す会社 それよりも凄いのが、こんなに損失を出しても平成27年度決算でジブラルタ生命は1,161億円の経常利益を出しています。 経常収益と比較した利益率は約 7. 02％です。 兄弟会社のプルデンシャル生命は、平成27年度の経常収益が約7,936億円、経常利益が279億円、経常収益と比較した利益率は約 3. 14％です。 保険会社は凄いですね、一年間と言うより実際は二年間の為替差損益を差し引きしたら、実質八千億円の為替差損ですよ。 なのに兄弟会社よりも利益 率が良いという結果で決算を乗り切るんですからねぇ。 以上、管理人が驚いたちょっとマニアックな話でした。 マズイ！保険が高い！保険を変えたい！ 無料でFPに頼っちゃいましょう 暮らしを圧迫しない、しっかりしたプラン ほけんの窓口は何度でも相談 無料です.
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